Cada família tem uma situação diferente. Aqui estão exemplos ilustrativos de como seguro term, IUL e planejamento sucessório costumam se conectar.
Estes são cenários fictícios e compostos, criados apenas para fins educativos. Eles não representam clientes reais, e quaisquer valores mostrados são exemplos ilustrativos, não são cotações, promessas ou garantias. Seus resultados dependem da sua idade, saúde, renda e aprovação da seguradora.
Seguro Term
Uma Família em Crescimento, Uma Nova Hipoteca
Um casal no início dos 30 anos acabou de comprar a primeira casa e teve o segundo filho.
PerfilCasal, início dos 30 anos, primeira casa + segundo filho
ObjetivoProteger a hipoteca e a renda familiar
A Preocupação: Se um dos pais falecesse inesperadamente, o outro conseguiria manter a casa e cobrir os cuidados com as crianças sem uma crise financeira?
Nossa Abordagem: Uma apólice term de 20 anos dimensionada para cobrir o saldo da hipoteca mais alguns anos de substituição de renda.
Resultado Ilustrativo: Uma apólice term estruturada dessa forma pode fazer com que o benefício por morte quite a hipoteca e substitua a renda perdida por um período, dando ao cônjuge sobrevivente espaço para se reorganizar.
Cobertura ilustrativa discutida: $400.000–$600.000 (exemplo fictício, não é uma cotação).
IUL
Autônomo, Construindo a Aposentadoria do Zero
Um consultor autônomo em meados dos 40 anos não tem plano de aposentadoria de empregador e quer proteção e uma forma de poupar.
PerfilConsultor, meados dos 40 anos, sem 401(k) de empregador
ObjetivoProteção mais poupança para aposentadoria com vantagens fiscais
A Preocupação: A aposentadoria está a cerca de 20 anos de distância, e uma queda de mercado no fim da carreira é uma preocupação real.
Nossa Abordagem: Uma apólice IUL combinando benefício por morte com crescimento de valor em dinheiro vinculado a um índice de mercado, com um piso que limita perdas em um ano ruim.
Resultado Ilustrativo: Modelado com o desempenho médio histórico do índice (nunca o melhor cenário), esse formato pode oferecer uma renda complementar na aposentadoria, além da cobertura permanente.
Contribuição mensal ilustrativa discutida: $300–$500 (exemplo fictício, não é uma cotação).
Fundo Universitário (IUL)
Planejando a Faculdade com Antecedência, Sem um 529
Pais de uma criança de 4 anos querem começar a poupar para a faculdade sem travar o dinheiro em um plano 529, que penaliza se o filho não frequentar uma escola elegível.
PerfilPais de uma criança de 4 anos
ObjetivoPoupança educacional flexível
A Preocupação: Eles querem flexibilidade caso os planos mudem, e têm receio de como a poupança pode afetar a elegibilidade para ajuda financeira.
Nossa Abordagem: Uma apólice IUL financiada ao longo de 14 anos antes de o filho entrar na faculdade, usada depois como uma fonte de recursos flexível junto a outras ferramentas.
Resultado Ilustrativo: Modelado de forma conservadora, o valor em dinheiro da apólice pode complementar (não substituir) outras fontes de financiamento educacional quando o filho completar 18 anos.
Horizonte de tempo ilustrativo: 14 anos de aportes (exemplo fictício, não é uma cotação).
Planejamento Sucessório
Mantendo um Negócio Familiar Intacto
Um empreendedor em meados dos 50 anos quer que seus dois filhos adultos herdem o negócio e o patrimônio familiar intactos.
PerfilEmpreendedor, meados dos 50 anos, dois filhos adultos
ObjetivoTransferir o negócio sem uma venda forçada
A Preocupação: Ativos empresariais pouco líquidos poderiam forçar uma venda apressada se um grande custo de liquidação do espólio surgisse de uma vez.
Nossa Abordagem: Uma apólice de vida permanente dimensionada para cobrir os custos previstos de liquidação do espólio.
Resultado Ilustrativo: Estruturado dessa forma, os herdeiros podem usar o benefício por morte para cobrir os custos em vez de liquidar o negócio sob pressão.
Cobertura ilustrativa discutida: $750.000–$1.500.000 (exemplo fictício, não é uma cotação).
Key Person e Buy-Sell
Dois Sócios, Um Negócio Construído Juntos
Dois sócios possuem partes iguais de uma empresa construída ao longo de muitos anos. Um dos sócios é responsável pela maior parte das vendas e do relacionamento com clientes, então sua morte ou incapacidade repentina colocaria receita, contratos e empregos em risco quase da noite para o dia.
PerfilDois sócios com 50/50 de participação, empresa avaliada em $8 milhões–$12 milhões
ObjetivoManter o negócio funcionando e a sociedade organizada se um sócio falecer
A Preocupação: A empresa sobreviveria à perda do sócio responsável pela maior parte da receita? E o sócio sobrevivente acabaria se tornando dono, sem esperar, de metade do negócio junto ao cônjuge ou aos filhos do outro sócio, que não têm experiência em administrá-lo?
Nossa Abordagem: Uma estrutura em duas partes: a empresa comprou uma apólice key person sobre o sócio responsável pela receita para cobrir o custo de substituir essa função, e cada sócio comprou uma apólice sobre a vida do outro para financiar um acordo buy-sell.
Resultado Ilustrativo: Modelado dessa forma, o valor da apólice key person pode ajudar a empresa a cobrir custos de recrutamento e transição, enquanto a apólice buy-sell permite que o sócio sobrevivente compre a parte do outro, para que a família receba um valor justo em dinheiro em vez de uma participação em um negócio que não sabe administrar.
Cobertura ilustrativa discutida: apólice key person de $2.000.000 mais uma apólice buy-sell de $5.000.000 por sócio (exemplo fictício, não é uma cotação).
Veja como isso pode funcionar para você.
Todo plano começa com uma conversa sobre a sua situação real, não um discurso genérico.
