Cómo funcionan estas herramientas en la vida real.
Cada familia tiene una situación diferente. Estos son ejemplos ilustrativos de cómo el seguro term, el IUL y la planificación patrimonial suelen conectarse.
Estos son escenarios ficticios y compuestos, creados solo con fines educativos. No representan clientes reales, y cualquier cifra mostrada es un ejemplo ilustrativo, no son cotizaciones, promesas ni garantías. Tus resultados dependen de tu edad, salud, ingresos y la aprobación de la aseguradora.
Seguro Term
Una Familia en Crecimiento, Una Nueva Hipoteca
Una pareja de poco más de 30 años acaba de comprar su primera casa y recibió a su segundo hijo.
PerfilPareja, inicios de los 30, primera casa + segundo hijo
ObjetivoProteger la hipoteca y el ingreso familiar
La Preocupación: Si alguno de los padres falleciera inesperadamente, ¿podría el otro conservar la casa y cubrir el cuidado de los niños sin una crisis financiera?
Nuestro Enfoque: Una póliza term de 20 años dimensionada para cubrir el saldo de la hipoteca más varios años de reemplazo de ingresos.
Resultado Ilustrativo: Una póliza term estructurada así puede hacer que el beneficio por fallecimiento salde la hipoteca y reemplace el ingreso perdido por un tiempo, dando al cónyuge sobreviviente espacio para reorganizarse.
Cobertura ilustrativa discutida: $400,000–$600,000 (ejemplo ficticio, no es una cotización).
IUL
Independiente, Construyendo la Jubilación Desde Cero
Un consultor independiente de mediados de los 40 no tiene plan de jubilación de un empleador y quiere protección y una forma de ahorrar.
PerfilConsultor, mediados de los 40, sin 401(k) de empleador
ObjetivoProtección más ahorro de jubilación con ventajas fiscales
La Preocupación: La jubilación está a unos 20 años, y una caída del mercado hacia el final de su carrera es una preocupación real.
Nuestro Enfoque: Una póliza IUL que combina un beneficio por fallecimiento con crecimiento de valor en efectivo vinculado a un índice de mercado, con un piso que limita las pérdidas en un mal año.
Resultado Ilustrativo: Modelado con el desempeño histórico promedio del índice (nunca el mejor escenario), este enfoque puede ofrecer un ingreso complementario en la jubilación, además de cobertura permanente.
Contribución mensual ilustrativa discutida: $300–$500 (ejemplo ficticio, no es una cotización).
Fondo Universitario (IUL)
Planificando la Universidad con Anticipación, Sin un 529
Los padres de un niño de 4 años quieren empezar a ahorrar para la universidad sin atar el dinero a un plan 529, que penaliza si el niño no asiste a una escuela elegible.
PerfilPadres de un niño de 4 años
ObjetivoAhorro educativo flexible
La Preocupación: Quieren flexibilidad si los planes cambian, y les preocupa cómo el ahorro podría afectar la elegibilidad para ayuda financiera.
Nuestro Enfoque: Una póliza IUL financiada durante 14 años antes de que el niño empiece la universidad, usada después como una fuente de fondos flexible junto con otras herramientas.
Resultado Ilustrativo: Modelado de forma conservadora, el valor en efectivo de la póliza puede complementar (no reemplazar) otras fuentes de financiamiento universitario para cuando el niño cumpla 18 años.
Horizonte de tiempo ilustrativo: 14 años de aportes (ejemplo ficticio, no es una cotización).
Planificación Patrimonial
Manteniendo Intacto un Negocio Familiar
Un dueño de negocio de mediados de los 50 quiere que sus dos hijos adultos hereden el negocio y las propiedades familiares intactas.
PerfilDueño de negocio, mediados de los 50, dos hijos adultos
ObjetivoTransferir el negocio sin una venta forzada
La Preocupación: Los activos ilíquidos del negocio podrían forzar una venta apresurada si surge de golpe un costo grande de liquidación patrimonial.
Nuestro Enfoque: Una póliza de vida permanente dimensionada para cubrir los costos previstos de liquidación patrimonial.
Resultado Ilustrativo: Estructurado así, los herederos pueden usar el beneficio por fallecimiento para cubrir los costos en lugar de liquidar el negocio bajo presión.
Cobertura ilustrativa discutida: $750,000–$1,500,000 (ejemplo ficticio, no es una cotización).
Key Person y Buy-Sell
Dos Socios, Un Negocio Construido Juntos
Dos socios poseen partes iguales de una empresa que construyeron juntos durante muchos años. Uno de los socios impulsa la mayoría de las ventas y relaciones con clientes, por lo que su muerte o incapacidad repentina pondría en riesgo los ingresos, los contratos y los empleos casi de la noche a la mañana.
PerfilDos socios con 50/50 de participación, empresa valuada en $8 millones–$12 millones
ObjetivoMantener el negocio funcionando y la sociedad ordenada si un socio fallece
La Preocupación: ¿Podría la empresa sobrevivir a la pérdida de quien genera la mayor parte de los ingresos? ¿Y terminaría el socio sobreviviente siendo dueño, sin esperarlo, de la mitad del negocio junto al cónyuge o los hijos del otro socio, que no tienen experiencia administrándolo?
Nuestro Enfoque: Una estructura en dos partes: la empresa compró una póliza key person sobre el socio que genera los ingresos para cubrir el costo de reemplazar ese rol, y cada socio compró una póliza sobre la vida del otro para financiar un acuerdo buy-sell.
Resultado Ilustrativo: Modelado así, el pago de la póliza key person puede ayudar a la empresa a cubrir los costos de reclutamiento y transición, mientras que la póliza buy-sell le permite al socio sobreviviente comprar la parte del otro, de modo que la familia reciba un pago justo en efectivo en lugar de una participación en un negocio que no sabe administrar.
Cobertura ilustrativa discutida: póliza key person de $2,000,000 más una póliza buy-sell de $5,000,000 por socio (ejemplo ficticio, no es una cotización).
Mira cómo podría verse esto para ti.
Todo plan comienza con una conversación sobre tu situación real, no un discurso genérico.
